Pensioengat: heb jij er een, en hoe dicht je het?
Veel mensen bouwen minder pensioen op dan ze denken. Zo bereken je het verschil tussen wat je nodig hebt en wat je krijgt — en hoe je het gat dicht.
Een pensioengat is het verschil tussen het inkomen dat je na je pensioen wilt en het inkomen dat je daadwerkelijk gaat krijgen uit AOW en werkgeverspensioen. Het vervelende: de meeste mensen ontdekken het gat pas laat, terwijl het juist met tijd het makkelijkst te dichten is.
Waarom zoveel mensen een gat hebben
- Wisselende werkgevers. Periodes zonder pensioenopbouw, of bij een werkgever met een magere regeling, laten gaten achter.
- ZZP en zelfstandigheid. Zonder werkgever bouw je alleen AOW op, tenzij je zelf iets regelt.
- Deeltijd en zorgtaken. Minder werken betekent vaak minder opbouw.
- De vuistregel klopt niet altijd. “70% van je laatste loon” wordt lang niet door iedereen gehaald.
Zo bereken je je gat
Je zet je gewenste pensioeninkomen naast je verwachte inkomen (AOW + werkgeverspensioen). Het verschil is je gat, uitgedrukt per jaar. De pensioengat-calculator rekent vervolgens uit hoeveel premie je nu zou moeten inleggen om dat gat te dichten. Je verwachte werkgeverspensioen vind je trouwens op mijnpensioenoverzicht.nl; check ook eens je pensioenopbouw zelf.
Hoe dicht je een pensioengat?
- Lijfrente via je jaarruimte. Fiscaal aftrekbaar inleggen voor later — vaak de meest voor de hand liggende route. Reken je ruimte uit met de jaarruimte-calculator.
- Vrij beleggen. Flexibeler en altijd opneembaar, maar zonder het directe belastingvoordeel en mét Box 3-heffing.
- Langer of meer werken. Niet sexy, maar wel effectief, zeker als het gat groot is en de tijd kort.
Een pensioengat is geen ramp, maar wel iets om vroeg te kennen. Hoe eerder je het ziet, hoe kleiner de maandelijkse inleg die nodig is om het te dichten.