De AOW-brug: hoeveel heb je nodig om de jaren tot je AOW te overbruggen?
Stop je vóór je AOW-leeftijd, dan moet je vermogen de jaren tot de AOW overbruggen. Daarna helpt de AOW mee. Zo bereken je dat overbruggingsbedrag.
Veel FIRE-plannen rekenen alsof je je hele leven volledig van je eigen vermogen leeft. Maar in Nederland krijg je vanaf je AOW-leeftijd een basisinkomen van de overheid. Dat verandert het plaatje: je vermogen hoeft vooral de jaren vóór je AOW te dragen. Die periode noemen we de AOW-brug.
Twee fasen, twee verschillende behoeften
Stel je wilt stoppen op je 55e en je AOW gaat in op je 67e. Dan zijn er twaalf overbruggingsjaren waarin je volledig van je vermogen leeft. Daarna komt de AOW erbij (en eventueel werkgeverspensioen), waardoor je per jaar veel minder uit je pot hoeft te halen. Je hebt dus eigenlijk twee doelen: een groter bedrag voor de brug, en een kleiner bedrag voor daarna.
Bereken hoeveel je nodig hebt om die brug te slaan met de AOW-brug calculator.
Waarom dit je FIRE-getal verlaagt
Wie de AOW negeert, overschat zijn benodigde vermogen flink. De AOW is een gegarandeerd, levenslang en geïndexeerd inkomen — precies het soort inkomen waar je anders een fors stuk vermogen voor opzij zou moeten zetten. Door hem mee te rekenen, valt je totale FIRE-getal vaak een stuk lager uit dan de kale 25×-regel suggereert.
De AOW is in feite een ingebouwde lijfrente die pas op je pensioenleeftijd ingaat. Daardoor hoeft je eigen vermogen vooral de jaren ervóór te overbruggen.
Let op de timing
De AOW-leeftijd staat niet vast: hij beweegt mee met de levensverwachting en kan dus nog verschuiven. Reken daarom met een realistische, eerder iets latere AOW-leeftijd, zodat je je niet rijk rekent. En combineer deze brug met je verwachte werkgeverspensioen en je netto besteedbaar inkomen om het hele plaatje te zien.